Unieważnienie umowy kredytu frankowego to obecnie najczęściej stosowane i najskuteczniejsze rozwiązanie dla frankowiczów walczących o swoje prawa przed sądami. Wyjaśniamy, co w praktyce oznacza stwierdzenie nieważności takiej umowy, jak wygląda to w postępowaniu sądowym i jakie niesie ze sobą konsekwencje.

Czym jest unieważnienie umowy kredytu frankowego?

Unieważnienie umowy to stwierdzenie przez sąd, że dana umowa od początku była nieważna – w świetle prawa nigdy nie istniała. W przypadku kredytów frankowych (CHF) najczęściej wynika to z obecności klauzul abuzywnych, czyli niedozwolonych zapisów, które naruszają interesy konsumenta.

Sąd, uznając że bez tych klauzul umowa nie może dalej funkcjonować, orzeka o jej nieważności – co oznacza, że kredytobiorca nie musi już spłacać kolejnych rat, a strony muszą się wzajemnie rozliczyć z tego, co sobie dotychczas świadczyły.

Co się dzieje po unieważnieniu umowy?

1. Zatrzymanie spłaty rat

Z chwilą uprawomocnienia się wyroku kredyt frankowy przestaje istnieć. Kredytobiorca nie ma obowiązku dalszej spłaty rat. Jeśli pozew został złożony w trakcie spłacania kredytu, możliwe jest także wcześniejsze wstrzymanie rat na czas procesu poprzez wniosek o zabezpieczenie roszczenia (art. 730 §1 i art. 730¹ Kodeksu postępowania cywilnego).

2. Rozliczenie z bankiem

Po unieważnieniu umowy każda ze stron powinna oddać drugiej to, co od niej otrzymała – bank zwraca kredytobiorcy wszystkie wpłaty (raty, odsetki, prowizje), a kredytobiorca oddaje bankowi kapitał, czyli kwotę, którą faktycznie otrzymał na początku.

Dla przykładu:

• Kredytobiorca wziął 300 000 zł kredytu,
• Spłacił łącznie 380 000 zł (w ratach przez lata),
• Po unieważnieniu umowy odzyska od banku 80 000 zł nadpłaty i dodatkowo zyska odsetki, które naliczają się przez cały czas trwania procesu.

3. Brak zobowiązań na przyszłość

Po rozliczeniu nie istnieje już żadne zobowiązanie wobec banku. Umowa traktowana jest tak, jakby nigdy nie została zawarta – kredyt przestaje istnieć, nie pozostaje żadne saldo zadłużenia, a kredytobiorca zostaje uwolniony od kursów franka i zmiennej raty.

Czy bank może żądać „wynagrodzenia za korzystanie z kapitału”?

Banki często próbowały dochodzić od frankowiczów tzw. „wynagrodzenia za bezumowne korzystanie z kapitału”. Jednak orzeczenia TSUE (m.in. wyrok z 15 czerwca 2023 r., sprawa C-520/21) jasno wskazują, że konsument nie może zostać ukarany za dochodzenie swoich praw i bankom nie przysługuje takie wynagrodzenie.

Korzyści z unieważnienia umowy frankowej

• Brak dalszej spłaty kredytu
• Zwrot nadpłaconych rat i kosztów
• Brak ryzyka kursowego
• Możliwość wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej
• Czysta sytuacja prawna i finansowa

Kiedy warto działać?

Jeśli spłacasz kredyt frankowy albo już go spłaciłeś (CHF), wciąż możesz dochodzić swoich praw. Co ważne, sądy orzekają unieważnienia zarówno przy umowach z bankami już nieistniejącymi (np. GE Money Bank, Polbank), jak i aktualnie działającymi (m.in. PKO BP, mBank, Santander, Millennium, BPH itd.).

Rok 2025 to bardzo dobry moment na złożenie pozwu – sądy są korzystnie nastawione do frankowiczów, orzecznictwo jest ugruntowane, a kancelarie posiadają doświadczenie w prowadzeniu takich spraw.

Podsumowanie

Unieważnienie umowy kredytu frankowego to najdalej idące ale też najkorzystniejsze rozwiązanie dla kredytobiorcy. Daje realną szansę na odzyskanie nadpłaconych pieniędzy i trwałe uwolnienie się od zobowiązania. Jeśli nie jesteś pewien, czy Twoja umowa kwalifikuje się do unieważnienia – skonsultuj się z kancelarią. Profesjonalna analiza to pierwszy krok do skutecznej walki z bankiem.

Skontaktuj się z Kancelarią.